相信每个人都有借钱给别人的经历。普通人之间的金钱借贷在法律上称为“民间借贷”，以有别于专业经营存贷业务盈利的银行等金融机构。朋友之间有通财之义，欠债还钱也属天经地义。为避免大家陷入“折财又伤情”的尴尬局面，本律师简单汇编了民间借贷的常见问题，以轻松、家常的方式进行解答和点评，以飨读者。

问题一：亲戚、朋友借钱要打借条么?

这个，基本上跟律师混过几天的人都知道，打书面借条是必须滴哈。能借钱已是人情，大方让对方写借条，免得自己晚上纠结得睡不着。

借条上要写上金额(最好大写)、签署对方身份证名字(赵丽蓉式的“麻辣鸡丝”，外企洋气英文名、艺名、昵称统统不行)。还可以带上红印油让他按指模，(某些人的花式签名跟平时写字完全不是同一风格，竟然有笔迹鉴定都无法确认的案例)，中国大陆的通行做法是右手食指，国外有按大拇指的。

问题二：如果没有打借条，现在对方不还钱怎么办?

是自己吃闷亏算了呢，还是找黑社会?

建议大家，大额资金借贷银行转账，尽量转到对方户名的账户，并在用途一栏写上“借款”。这样即使当时来不及打借条，也有相关证据可以佐证。在相关案例中，有转账凭证的，双方无其他业务往来，即使法院不认可借贷关系，汇款人以“不当得利”案由起诉，也能够获得法院的支持，判令对方返还款项。

补救措施呢，无非以电话录音、当面催讨秘密录音的方式搜集证据，或央求当时的在场证人出庭作证。

如果是没借条、没证人、债务人口头都不认，又是现金给付的话，你就认栽吧。交友不慎，买个教训。

问题三：借条要不要写上还款日期?

一般来说，借条可以写还款日期，便于双方规划还款，特别是向别人借钱的人，为了防止对方提前催款，应当在借钱时书面约定还款时间。

但是，对于借钱给别人的人，不写还款日期却是更大的保障。第一、随时可以要求还钱，第二、诉讼时效最长20年，不受民事诉讼时效2年的约束。

所以，一般借钱给别人，可以不写还款日期哈。双方口头约定的时间到了，就可以催债了。

问题四：借条要不要写利息?

如果是要收利息的，就一定要写哈，否则视为没有利息。

可以约定一个正常借款期间的利息，还可以约定一个逾期的罚息，像银行一样滴。

利息的衍生问题：高利贷受法律保护么?

其实，民间借贷肯定是高利息的，不然人家干吗那么痛快借钱给你?银行利率低，又是抵押又是保证，审批时间又长，你还贷不到啊。

民间借贷，利率不超过人民银行同期贷款利率4倍的，都是允许的哈。

利息的衍生问题之二：已经自愿支付了的高利息，可以要求返还么?

介个，是不行的哈。已经自愿支付的利息，你后来后悔了，告到法院去要求对方退还多付的利息给你，法院是不会支持你的哟。

但是，注意，这个很关键，如果你本息没有还清，人家债主告你了，你在法院可以要求将以前多支付的高息部分抵扣的哈。这表明你还是不愿意支付高息哈，因为本息没有还清!东莞的法院一般是直接算了之后将多付的利息抵扣未还本金。

问题五：赌债不受法律保护，什么是赌债?

赌债么，就是麻将桌上输的钱。在牌桌上没有收到的钱，你要对方打借条，如果对方有证据证明是因为输钱打的借条，是不受法律保护的哈。甚至你明知道对方是去赌博的，你还借钱给他，也是不保护的呢。所以，借钱的时候，有时候要装糊涂哈。有些人是很坦白的，在庭审调查的时候会承认借钱给人赌博的哦。

那样，不要说律师，连法官也帮不到你了!

例外：澳门赌博是合法的哈，你在澳门赌场赢的钱，都是合法收入。所以很多人去澳门呢，有些是真的赌博，有些呢，可能是洗钱，说是赢的，谁也不知道撒。

所以呢，在国内赌场放高利贷的那些，法律是不保护的哈，所以这些人就黑社会了，因为白道走不通。当然，你借钱给某个人，他说周转一下啊啥的，后来他自己赌博输掉了，就不关你的事哈，你可以理直气壮找他讨债!

问题六：房产抵押是怎么回事?房产证或购房合同原件交给你就保险了吗?

法律上的抵押权，是必须在房管局做了抵押权登记，办理一个他项权证本本出来，才是真正的法律意义上的抵押权，才享受优先受偿权。

以本律师的了解，目前房产抵押权只能办到银行等金融机构的名下，个人不办的哈。就是说，个人借钱给他人，房产抵押权法律上暂时是实现不到的。

至于那些把房产证原件、购房合同原件交给你作为“抵押”的行为，统统都是心理安慰，没有实际意义的哈。因为房产证，业主是分分钟可以挂失补办的。那么你锁在抽屉的那本就失效了，变成了废纸。

补充一个，房产证也要去房管局核实，因为我就有个当事人，起诉后才发现那个房产证是假的，根本那个房子就不是欠债的人滴。

问题七：“砍头息”怎么算?

所谓“砍头息”，就是某些放贷者为了规避高息限制，或为了保障利息收入，在借钱的时候就提前把利息从本金内扣除的做法。比如A给B借款10万元，说好一年利息1万元，A就在借钱的时候只给9万元给B，然后让B打10万元的借条。这种提前收息的做法就叫“砍头息”，在职业放贷中较为常见，普通老百姓间较少。

“砍头息”的做法违背了按照实收本金计算利息的相关法律规定，法院是不支持的哈。如果有证据证明是提前扣了利息的，法院将会按照债务人实际收到的本金来计算利息。以上面例子而言，法院只会按照实际收到的9万元来计算本金，并且按照9万元为基数来计算利息。

如果是饱受债务困扰的欠债者，记得以此为武器，适当减轻自己的还款负担啦。

问题八：担保人是个什么角色?

基本上，不轻易做保人，是一个稍有法律常识的人的做法哈。

在普通的人际交往中，作保是没有收益只有风险的。这个风险就是相当于第二还款人，当借钱的人不还的时候，你就要无条件帮他还钱的哈。

现在有专门的担保公司，这个事情尽量还是交到市场去解决比较好，不要自己引火烧身。

担保衍生问题：担保分几种?

最常见的，就是保证担保、抵押担保及质押。

保证担保就是信用担保，没有实物做押，纯粹以个人的信用(民间就法就是实力和人品)为某笔债务提供担保。

找担保人要找实力雄厚的，有些人随便签名，反正无钱还，只要现在能串通搞一笔钱到手就行，借钱出去的时候要仔细甄别哈。

普通的信用担保人的担保责任，是有时效规定的，就是在主债务(欠款)到期后6个月内你要向担保人主张还款，要求其承担担保责任。否则就视为你怠于行使权利，担保人的担保责任就自动解除了。要特别注意。

关于抵押，目前最通行的就是房产抵押，房产价值高、保值效果好、不可移动，是抵押物首选。其实机器设备、汽车、土地，也都可以设置抵押，办理抵押登记的机构：车辆车管所，土地国土局，机器设备工商局。

质押，是指以动产或权利作为担保物的做法。动产比如珠宝、字画、手表等物品，以交付作为质押生效的条件，就是要借钱的人把自己贵重物品交到债主手上，就算质押生效了。权利质押目前呈现逐年上升趋势，主要是股权质押，有些人自己创业，做得很成功，公司的股权很值钱，那么在他急需资金周转的时候，可以用股权作为担保借款，到当地工商局办理手续就ok了。

问题九：流质条款不可以。

流质条款，是指当事人之间关于债务人届期不履行债务时、债权人(即抵押权人)有权直接取得抵押财产所有权的约定内容。就是说A有一套别墅，A向B借钱200万元，双方约定如果A到时候还不了钱，这个别墅就归B所有。这个就叫流质条款，这种性质的约定违反了担保的原则而被现行法律认为无效。

无效的原因是：流质的约定，不仅与设立抵押的目的相悖，而且容易出现价值较高的物品以较低的价格转移给抵押权人，造成价值转移失衡，损害债务人的利益。流质条款无效就是防止趁人之危啦。

所以说，不是你情我愿就不怕的哈，如果法律明文规定不许的事情，你就是白纸黑字写了也是无效的。

问题十：如何最大减轻自己追讨债务的成本?

追债的成本大致2个：金钱成本和时间成本。

金钱成本包括：法院或仲裁机构受理费、申请财产保全费、申请保全提供担保的担保费、律师费、交通住宿费。民事案件两审终审，如果所有程序走完基本上要去到追讨金额的15%左右。上述费用是原告先出，其中律师费一般是由聘请律师的人自己承担，担保费由申请人自己承担。其他的费用是胜诉后被告承担。

所以，一般来说，律师费和担保费是原告要最终承担的经济成本。

但是，律师给您支招，如果你在借款合同里面约定了由对方支付追讨债务相关费用的，法院是支持的哈。你没有写就是没有的咯!如果大笔借款，经常性放贷的人，就要请律师拟一个相对完善的合同，加上这个律师费条款以备不时之需啦。事先问律师才可以帮你真正省钱!

时间成本，就是你为了这个事情牵扯精力，老是觉得有个事情未了的不爽感觉啦!一审案件普通程序最长审限6个月，二审3个月，还不算移送、审查、鉴定的时间，基本上二审全部走完，一个案件要一年左右甚至更长。有时候等拿到判决书，当事人都已经不怎么关心这个结果了。

这个其实也好解决，就是在合同里面约定仲裁条款，即双方同意在产生纠纷的的时候由仲裁机构进行裁决，仲裁裁决是一裁终局的，没有上诉那回事，效率高很多啊!

上述10问题是本律师多年办理民间借贷案件的精华所在，大家好好消化吧!

另附《借款合同》范本，一个是简单实用型，一个是完善全能型。大家根据实际情况选择使用啦！

附一：

借 条

　　本人 ，于 年 月 日向 借到现金人民币 元(大写： 元)。利息为月息千分之 。借款人承诺每月 日前支付欠款额的利息，且于 年 月 日前一次性还清本息。

　　保证人 自愿对上述借款提供担保，对借款人的还款承担连带保证责任。

　　借款人： ，身份证号码：

　　电话：

　　保证人： ，身份证号码：

电话：

年 月 日

附：借款人、保证人身份证复印件各一份

附二：

借 款 合同

　　甲方(贷款人)： 身份证号码：

　　乙方(借款人)： 身份证号码：

　　丙方(担保人)： 身份证号码：

　　甲方借款给乙方，现各方就有关事宜约定如下：

　　1、借款金额：人民币 万元整。上述款项甲方已经在 年 月 日汇款给乙方。

　　2、借款期限： 年，自签订之日起算。如果到期没有归还则自动续期，直至甲方发出还款通知时借款期限终止。

　　3、借款利率： 正常期限内年利率 %。如乙方到期不能归还借款，须按月利率 ‰向甲方支付逾期还款利息。

　　4、付息方式：每月一次，在每月月底支付。如乙方不能按时支付该利息，甲方有权按照 ‰计算复利。

　　5、诉讼管辖及费用：因履行本协议产生的纠纷，由甲方所在地人民法院管辖。如乙方不能按时还款甲方循法律途径追索的，甲方为此支付的诉讼费、保全费、必要的差旅费和合理的律师费全部由乙方承担。

　　6、归还预约：如果甲方要求乙方还款的，应当提前三个月通知乙方，乙方合理安排资金后归还。

　　7、担保条款：丙方作为乙方的还款保证人，对乙方所欠甲方的所有本金、利息及相关费用承担连带还款责任。

　　8、生效约定：本协议一式两份份，自各方签字之日起生效。

　　甲方：(指模)

　　乙方：(指模)

丙方：(指模)

年 月 日